Koniec z przelewami „w ciemno”? Nowe unijne przepisy zmienią sposób wysyłania pieniędzy

Już wkrótce zmieni się sposób, w jaki wykonujemy przelewy bankowe. Nowe regulacje unijne wprowadzą obowiązkową weryfikację tożsamości odbiorcy, zanim pieniądze opuszczą konto nadawcy. Zamiast standardowej autoryzacji transakcji po wpisaniu numeru rachunku i nazwiska odbiorcy, klienci będą otrzymywać informację o zgodności danych z rzeczywistym właścicielem konta. W przypadku rozbieżności będą musieli potwierdzić chęć kontynuacji przelewu lub z niego zrezygnować.

Zmiany wynikają z unijnego rozporządzenia IPR (Instant Payments Regulation), które obecnie obejmuje jedynie przelewy w euro. Choć banki z Polski mają jeszcze dwa lata na dostosowanie się do nowych zasad, część z nich – zwłaszcza te mające oddziały w strefie euro – będzie musiała wdrożyć je znacznie wcześniej. W praktyce oznacza to, że nowy model przelewów może pojawić się na polskim rynku już w tym roku.

Przelew z potwierdzeniem odbiorcy – nadchodzą ważne zmiany w bankowości

Nowa procedura ma przede wszystkim zwiększyć bezpieczeństwo i ograniczyć liczbę oszustw finansowych, które często polegają na podmienianiu numerów rachunków, np. na fakturach lub za pomocą złośliwego oprogramowania. Dzięki weryfikacji nazwy odbiorcy możliwe będzie wykrycie ewentualnych niezgodności już na etapie zlecania przelewu. Podobne rozwiązania wprowadzone w innych krajach – jak Holandia czy Portugalia – przyczyniły się do zauważalnego spadku liczby tego typu przestępstw.

Nowe regulacje unijne wprowadzą obowiązkową weryfikację tożsamości odbiorcy, zanim pieniądze opuszczą konto nadawcy. Zamiast standardowej autoryzacji transakcji po wpisaniu numeru rachunku i nazwiska odbiorcy, klienci będą otrzymywać informację o zgodności danych z rzeczywistym właścicielem konta.

Mechanizm działania będzie prosty: bank odbiorcy sprawdzi, czy wskazany numer konta i wpisana nazwa właściciela rachunku się zgadzają. Następnie odeśle do banku nadawcy jedną z trzech informacji: „zgodna”, „niezgodna” lub „prawie zgodna”. W zależności od uzyskanego wyniku klient będzie musiał zatwierdzić przelew lub wprowadzić korektę.

Choć na razie regulacje te obejmują wyłącznie przelewy w euro, eksperci są zgodni, że w przyszłości zasady te obejmą także przelewy w walutach lokalnych. Takie przepisy najprawdopodobniej znajdą się w nowej unijnej dyrektywie PSR, nad którą trwają obecnie prace legislacyjne. Dlatego już teraz KIR – instytucja odpowiedzialna za infrastrukturę rozliczeń międzybankowych – pracuje z bankami nad przygotowaniem wspólnej platformy, która ułatwi integrację nowych rozwiązań zarówno na rynku lokalnym, jak i międzynarodowym.

Jednym z większych wyzwań związanych z wdrożeniem nowych przepisów jest określenie, kiedy dane są „prawie zgodne”. W języku polskim nazwiska mogą być odmieniane, zawierać znaki diakrytyczne lub występować w różnych wariantach, co utrudnia jednoznaczną ocenę zgodności. Dlatego powołana została specjalna grupa robocza z udziałem przedstawicieli banków, która ma opracować jednolity algorytm weryfikacji, zapewniający spójność wyników niezależnie od instytucji.

KIR zapewnia, że ma gotowe rozwiązania techniczne, które pozwolą bankom uniknąć kosztownych, indywidualnych integracji. Już w maju rozpoczną się wewnętrzne testy systemu służącego do wymiany informacji weryfikacyjnych dla przelewów w euro. O tym, jak dokładnie zostanie zaprezentowany wynik weryfikacji – czy w formie komunikatu tekstowego, czy np. kolorowych ikon na wzór sygnalizacji świetlnej – zdecydują same banki.

Na razie nie wiadomo, kiedy obowiązek weryfikacji obejmie przelewy w złotówkach, ale nie ma wątpliwości, że zmiany w bankowości są nieuniknione i będą miały istotny wpływ na codzienne korzystanie z usług finansowych przez klientów indywidualnych i firmy.