Twój bank może zapłacić za to, że nie ochronił cię przed oszustami - UE wprowadza rewolucyjne zmiany

Parlament Europejski i Rada UE uzgodniły pakiet nowych przepisów, które znacząco zmienią sposób funkcjonowania płatności internetowych w całej Wspólnocie. Celem regulacji jest przede wszystkim zwiększenie ochrony konsumentów przed oszustwami oraz ukrytymi opłatami, ale lista zmian sięga znacznie dalej.

Zakończone negocjacje objęły dwa kluczowe akty: Payment Services Regulation (PSR) oraz Trzecią Dyrektywę o Usługach Płatniczych (PSD3). Nowe regulacje mają ujednolicić zasady działania dostawców usług płatniczych we wszystkich krajach UE – od banków po operatorów systemów płatności i instytucje finansowe obsługujące transakcje online.

Większa odpowiedzialność za oszustwa

Najważniejszym elementem reformy jest wzmocnienie ochrony klientów przed cyberprzestępczością. Jeśli dostawca usług płatniczych nie wdroży „odpowiednich” mechanizmów zapobiegania oszustwom, będzie zobowiązany do zwrotu pieniędzy utraconych przez użytkownika. Firmy obsługujące płatności będą musiały dokładniej weryfikować dane odbiorców przelewów i odrzucać transakcje, gdy pojawią się nieścisłości lub sygnały ryzyka.

Najważniejszym elementem reformy jest wzmocnienie ochrony klientów przed cyberprzestępczością.

Podejrzane operacje mają być blokowane z automatu, a w przypadku zgłoszenia oszustwa zarówno na policję, jak i do banku, klient może liczyć na pełny zwrot straconej kwoty. Dodatkowo, w powiązaniu z zapisami Digital Services Act, duże platformy internetowe mogą ponosić konsekwencje, jeśli nie będą usuwać treści wykorzystywanych do prowadzenia oszustw.

Koniec z ukrytymi opłatami i łatwiejszy dostęp do gotówki

Nowe przepisy stawiają także na pełną przejrzystość cen. Dostawcy usług płatniczych będą musieli ujawniać wszystkie koszty jeszcze przed zatwierdzeniem transakcji. Dotyczy to zarówno kursów przewalutowań przy płatnościach międzynarodowych, jak i stałych opłat, np. za wypłatę gotówki z bankomatów. Ideą jest to, by klient dokładnie wiedział, ile zapłaci, zanim kliknie „potwierdź”.

UE chce też poprawić dostęp do gotówki na obszarach słabiej obsługiwanych przez banki, szczególnie na terenach wiejskich. Nowe przepisy umożliwią wypłatę niewielkich kwot, od 100 do 150 euro, bezpośrednio w sklepach, bez konieczności dokonywania zakupu.

Wsparcie dla otwartej bankowości

Czy zwiększone wymogi nie uderzą w banki i operatorów płatności nadmierną biurokracją? Parlament twierdzi, że wręcz przeciwnie. Uzgodnione regulacje mają zmniejszyć bariery dla rozwoju usług open banking, takich jak podmioty inicjujące płatności czy dostawcy dostępu do informacji o rachunkach.

Instytucje finansowe nie będą już mogły „dyskryminować” takich usług i blokować dostępu do danych płatniczych. Uproszczone zostaną również procedury autoryzacji płatności oraz ścieżki rozwiązywania sporów i jeśli klient wybierze alternatywne formy mediacji, dostawca usług będzie musiał się do nich zastosować.

Politycy: mniej oszustw, więcej bezpieczeństwa

René Repasi, niemiecki eurodeputowany współtworzący PSR, podkreślił, że konsumenci zyskają dzięki jednolitym zasadom i obowiązkowym środkom zapobiegania oszustwom. "Banki będą musiały brać większą odpowiedzialność, jeśli nie dopełnią swoich obowiązków" – zaznaczył. Z kolei duński europoseł Morten Løkkegaard stwierdził, że PSD3 uczyni europejski rynek cyfrowy bardziej odpornym i otwartym, a dotychczasowe regulacje były po prostu przestarzałe.

Po zakończeniu negocjacji pakiet zmian musi jeszcze zostać formalnie zatwierdzony przez Parlament Europejski i Radę UE. Dopiero wtedy nowe regulacje wejdą w życie.